Молодежь берет чаще, зрелые люди – больше: портрет пользователей кредитных сервисов в 2026 году

По итогам 2025 года объем новых кредитов, предоставленных финансовыми компаниями, впервые с начала полномасштабного вторжения превысил довоенные показатели, отмечает НБУ в своем обзоре небанковского финансового сектора. В то же время кредитный портфель финансовых компаний достиг исторически самого высокого уровня: за IV квартал он вырос на 3,6%, а в годовом исчислении – на 41%. Портфель кредитов физическим лицам за квартал увеличился на 10,7%, а за год – на 39,4%.

Однако рост объемов кредитования не означает, что одинаковое количество людей регулярно пользуется такими услугами. Чтобы понять, кто именно обращается за онлайн-займами в 2026 году, стоит взглянуть не только на общую статистику сектора, но и на структуру его аудитории.

Какую долю аудитории составляют молодые клиенты?

Аудиторию небанковского кредитования можно оценить примерно в 8% населения Украины, или 2,2 – 2,7 миллиона человек. Такие данные озвучила Лидия Кулиба, руководитель направления финансовых и ритейл-исследований компании CBR, в своем докладе в рамках конференции Digital Lending 2026. На мероприятии она представила исследование рынка микрофинансовых организаций.

К этой группе исследователи относят людей, которые пользовались услугами небанковских финансовых компаний в течение последних 12 месяцев или допускают возможность воспользоваться ими в ближайшее время. Важно, что это не означает, что все эти люди имеют активный кредит одновременно, но показывает масштаб потенциальной аудитории сектора, 
– говорит генеральный директор CreditKasa Евгений Резуев.

Исследование охватило интернет-пользователей в возрасте от 20 до 55 лет, проживающих в городах с населением более 50 тысяч человек. Наибольшая концентрация потенциальных пользователей – среди молодой аудитории: в группе 20 – 29 лет она оценивается примерно в 12%, тогда как среди людей 50 – 55 лет – лишь в 3%.

Таким образом, данные исследования и статистика отдельного участника рынка указывают на общую тенденцию: небанковское кредитование остается продуктом преимущественно молодой и цифрово активной аудитории.

• По данным клиентского портфеля CreditKasa, 88% всех выданных ею кредитов приходится на людей в возрасте от 18 до 44 лет.
• Почти две трети кредитов, а именно 64%, получают клиенты моложе 35 лет.
• Самая многочисленная отдельная возрастная группа – люди от 25 до 34 лет: на них приходится 35% всех выданных кредитов.
• При этом наибольшую долю составляют мужчины в возрасте от 25 до 34 лет – 22% от общего количества уникальных клиентов.

По словам генерального директора CreditKasa, это позволяет охарактеризовать современного пользователя краткосрочных займов как человека преимущественно молодого или среднего возраста, чаще мужчину, который активно пользуется цифровыми финансовыми сервисами.

Кроме того, по словам представителя компании, в структуре заявок преобладают мужчины: около 61% всех заявок.

Впрочем, среди уже выданных кредитов соотношение несколько иное: Евгений Резуев объясняет, что уровень одобрения заявок у женщин выше, ведь 59% выданных кредитов приходится на женщин, 41% – на мужчин. Однако такие показатели характеризуют именно клиентский портфель CreditKasa и не являются статистикой всего рынка.

Наибольшая доля выданных кредитов приходится на самых молодых клиентов

Статистика CreditKasa свидетельствует о том, что самый высокий показатель конверсии демонстрирует возрастная группа 18–24 лет, в которой 52% заявок завершаются выдачей кредита.

В группе в возрасте от 25 до 34 лет этот показатель составляет 47%, а в группе 35 – 44 лет – 35%. Далее с возрастом конверсия постепенно снижается: до 28% среди людей 45 – 54 лет, 22% в группе 55 – 64 лет и 18% среди клиентов старше 65 лет.

По словам Резуева, одним из возможных объяснений такой разницы может быть большая привычность молодой аудитории к цифровым сервисам.

Молодая аудитория лучше адаптирована к полностью цифровому процессу оформления кредита: онлайн-заявкам, дистанционной идентификации и работе через личный кабинет или мобильные сервисы, 
– отметил директор.

По его словам, еще одно различие между возрастными группами касается среднего размера кредита. Данные компании показывают:

• в группе 18 – 24 лет средняя сумма выданного кредита составляет около 6,7 тысячи гривен.
• Среди клиентов в возрасте 25 – 34 лет этот показатель достигает примерно 9,6 тысячи гривен.
• А в возрастных группах 35 – 64 лет превышает 10 тысяч гривен.

Как объясняет генеральный директор компании, средняя сумма кредита – это сумма займов, которую фактически получает заемщик на карту после подписания договора. Соответственно, средняя сумма кредита рассчитывается так: суммы всех выданных кредитов за год складываются, а полученное значение делится на количество кредитов.

Отметим, что эта цифра не означает, что именно такой была сумма заявки или сумма одобрения, поскольку иногда компания готова выдать меньше, чем запрошено, а иногда – больше. В нашем случае – это средства, фактически полученные клиентами. И, конечно, они различаются в разрезе социально-демографических показателей, 
– отмечает Евгений Резуев.

Кроме того, тенденция, которую можно наблюдать сейчас в отношении различий между возрастными группами, связана с разницей в финансовых потребностях клиентов.

Молодые клиенты чаще берут относительно небольшие суммы, тогда как у старших групп растет потребность в большем объеме финансирования. Также, конечно, влияет потенциальная платежеспособность более зрелого человека, которому компания может согласовать больший лимит, 
– добавляет он.

Как часто украинцы обращаются за кредитами сейчас?

Статистика CreditKasa показывает, что частота обращений за кредитами снижается, но растет продолжительность пользования средствами. В частности, в среднем клиенты обращаются за кредитом 2,2 раза в год, что намного меньше, чем, например, 3 года назад (ранее было 3,6 раза в год). В то же время средняя частота оформления кредитов за анализируемый период составляет: для мужчин – около 2,03 раза, а для женщин – 1,77 раза.

• Наиболее интенсивное пользование (25 – 34 года): зафиксирована самая высокая частота повторных займов – 2,20 раза на одного клиента-мужчину и 1,93 раза среди женщин.
• Активность молодежи: в группе 18 – 24 лет мужчины повторно берут кредит в среднем 1,98 раза, а женщины – 1,64 раза.
• Снижение с возрастом: среди мужчин в возрасте 55 – 64 лет показатель составляет 1,51, а после 65 лет – 1,40 раза. У женщин после 55 лет показатель стабилизируется на уровне 1,46 – 1,56 раза за период.

Евгений Резуев считает, что к основным причинам такой частоты обращения могут относиться:

1. Увеличение средней продолжительности пользования кредитом, которая в настоящее время составляет более 70 дней, тогда как ранее находилась в пределах 30 дней;
2. Снижение процентной ставки до предельного уровня 1% в день способствовало росту доли пролонгаций кредитов на 20%.

Данные портфеля показывают еще одну интересную закономерность. Высокая активность и конверсия молодой аудитории не означают автоматически лучшую платежную дисциплину. Напротив, доля клиентов группы, допускающих просрочку, среди клиентов в возрасте 18 – 24 лет на 50% выше, чем в других возрастных группах, 
– говорит эксперт.

Он добавляет: самая активная аудитория рынка и аудитория с лучшей кредитной дисциплиной – не всегда одна и та же группа. То есть наиболее сбалансированной по сочетанию активности и кредитной дисциплины выглядит аудитория в возрасте 25 – 54 лет.

В то же время тенденции в небанковском кредитовании следует рассматривать в более широком контексте потребительского кредитного рынка. По результатам опроса банков, обнародованного НБУ за I квартал 2026 года, спрос на кредиты рос, в частности на потребительские займы. При этом банки сообщили о смягчении стандартов кредитования домохозяйств, в частности по потребительским кредитам, на протяжении нескольких лет подряд.

Обратите внимание! НБУ рекомендует потребителям перед оформлением кредита выяснить полную стоимость кредита, процентную ставку, дополнительные платежи и комиссии, штрафы за просрочку и график погашения. На сайтах финансовых учреждений также должна быть информация об общей стоимости кредита со всеми комиссиями и платежами, реальной годовой процентной ставке, сроках и суммах кредитования, а также условиях досрочного погашения.