Война бьет по платежеспособности: увеличится ли в Украине количество невозвращенных кредитов
Несмотря на регулярные российские обстрелы, банковская система Украины демонстрирует положительную динамику. Однако дальнейшее качество кредитных портфелей будет зависеть от способности бизнеса восстанавливаться после атак, сохранять доходы и т. д.
Кому грозит проблемная задолженность
Подробности для 24 Канала объяснила директор по управлению рисками и член правления "Глобус Банка" Елена Ермолова. В частности, она обратила внимание на обновленные данные НБУ: по состоянию на 1 октября доля неработающих кредитов составляла 11,5%, сократившись на 2,5 процентных пункта с начала года:
- в сегменте бизнеса уровень NPL сократился до 13,7%, а среди населения – до 9,6%;
- в то же время фактический объем проблемной задолженности сократился всего на 0,8% (то есть на 1,5 миллиарда гривен) – до 187,8 миллиарда гривен.
Эксперт назвала такую динамику "несомненно позитивным сигналом", однако подчеркнула, что это не свидетельствует об исчезновении рисков. На статистику влияют реструктуризация, погашение и списание старых обязательств, а также активное кредитование платежеспособных клиентов, благодаря которому общий портфель растет, а доля ранее накопленных долгов в нем уменьшается.
Наиболее уязвимыми остаются предприятия, зависимые от стабильного электроснабжения, логистики и бесперебойной работы производства. Прежде всего это промышленность, аграрный сектор, транспортные компании, а также малый и средний бизнес, которому не хватает финансовых резервов для восстановления после обстрелов.
Представим небольшое предприятие, которое приобрело оборудование в кредит. После ракетного удара производство остановилось, заказы остались невыполненными, а кредитные платежи никуда не делись. В такой ситуации банк должен понять главное: способен ли бизнес возобновить работу и сколько времени для этого потребуется. Ведь временная потеря доходов и фактическая неплатежеспособность – это совсем не одно и то же.
В то же время для населения основными угрозами являются потеря работы, сокращение доходов, вынужденное переселение и повреждение жилья.
Как банки сдерживают кредитные риски
Поэтому теперь банки оценивают не только финансовые показатели, но и способность заемщиков работать в неблагоприятных условиях. Речь идет о местоположении, зависимости от электроснабжения, наличии альтернативных логистических маршрутов, финансовых резервов и возможности оперативно возобновить деятельность.
Если же бизнес пострадал от обстрелов, одним из вариантов поддержки может стать реструктуризация кредита: изменение графиков погашения, отсрочка платежей или продление сроков кредитования. Более того, в конце лета НБУ разрешил финучреждениям краткосрочно реструктуризировать кредиты бизнеса без объявления дефолта – при наличии перспектив восстановления платежеспособности.
Дополнительным механизмом защиты является страхование военных рисков. Госпрограмма предусматривает компенсацию до 30 миллионов гривен за поврежденное или уничтоженное имущество предприятий в регионах повышенной опасности, а также частичное возмещение страховых платежей – до 5 миллионов гривен в год.
Для предприятия это возможность быстрее восстановить поврежденное оборудование или производственные помещения, а для банка – дополнительный фактор снижения рисков. Поэтому развитие доступного страхования военных рисков напрямую связано с будущим кредитованием украинской экономики,
– считает эксперт.
Таким образом, при условии сохранения качества кредитования доля NPL в конце 2026 года составит 10 – 12%, а в первом квартале 2027 года из-за военных рисков может колебаться в пределах 10 – 13%, предположила Елена Ермолова.